Александр Турбанов: Я бы сравнил нынешнее положение с состоянием турбулентности

В сентябре вкладчики забеспокоились - в воздухе повисло смутное ощущение банковского кризиса.

"Вам не о чем беспокоиться, ведь вклады застрахованы!" - успокаивают народ эксперты. А насколько надежно защищены наши деньги, с какими финансовыми потрясениями справится система страхования вкладов и какой кризис ей не под силу?

Эти и другие вопросы обозреватель "Известий" Ольга Заславская задала генеральному директору государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Александру Турбанову.

Александр Владимирович, чем вызваны разговоры о надвигающемся банковском кризисе, почему эту тему стали так активно обсуждать?

Сейчас ситуация на мировом финансовом рынке не самая лучшая. А когда на финансовом рынке не все в порядке, сразу начинаются разговоры о кризисе. Первые тревожные публикации появились еще весной текущего года, когда стало возрастать напряжение на американском ипотечном рынке. А уже летом в США обанкротилось несколько ипотечных компаний.

Проблемы перекинулись на другие сектора финансового рынка, спровоцировав, в частности, острую ситуацию с ликвидностью в мировой банковской системе. Эффект оказался столь значительным по причине того, что доля ипотечных ценных бумаг, обращающихся на американском фондовом рынке, очень велика. И если этот сектор начинает лихорадить, безусловно, лихорадка распространяется на весь рынок.

А могут ли "американские" проблемы спровоцировать глобальный финансовый кризис?

В настоящий момент никто точно не знает, каков размер убытков банков и других игроков финансового рынка, что вносит неопределенность и тем самым усугубляет ситуацию. Возникает взаимное недоверие между субъектами рынка, в том числе между банками. А если банки не доверяют друг другу - растут ставки по кредитам, лимиты друг на друга снижаются, а то и закрываются, возникает дефицит ликвидности.

Я бы сравнил нынешнее положение с состоянием турбулентности. Да, дискомфортно, кому-то из пассажиров в самолете может стать плохо - давление, например, начнет "скакать", - но это не означает, что самолет рухнет. Проблемы не затронули реальный сектор экономики. А значит, с прогнозированием глобального финансового кризиса спешить не стоит. Объективных причин для этого пока нет.

Реален ли масштабный банковский кризис у нас?

То, что я сказал, отчасти касается и России, поскольку мы уже интегрированы в мировую экономику.

Подчеркну, что внутренних причин для кризиса в России нет. Экономика на подъеме, доходы населения растут. Накоплено 416 млрд долларов золотовалютных резервов. По этому показателю мы входим в первую тройку среди всех стран мира. Так что в настоящее время Банк России располагает всеми необходимыми ресурсами для поддержания ликвидности российской банковской системы. А собственники крупнейших банков имеют возможность развивать свой бизнес внутри страны в случае стагнации на североамериканском и европейском рынках.

Поэтому сегодня масштабные потрясения нашей банковской системе не угрожают. Свидетельством нашей уверенности является снижение ставки ежеквартальных отчислений в фонд страхования. По итогам третьего квартала впервые за всю историю системы страхования вкладов банки заплатят по сниженной ставке - 0,13%.

Но если кризис все же случится, какой объем вкладов вы сможете выплатить одновременно?

Сегодня объем фонда страхования вкладов составляет 53,3 млрд рублей. Это более 5% застрахованных депозитов, что соответствует признанному мировой практикой коэффициенту достаточности. Даже если представить, что одновременно обанкротится порядка 600 средних и мелких банков, система страхования сможет выполнить свои обязательства перед их вкладчиками.

Но, подчеркну, что ситуация с банкротством такого количества банков не просто гипотетическая, а фантасмагорическая, то есть невероятная. Система страхования вкладов выдержит банкротство любого крупного и даже очень крупного банка. Исключение составляет лишь Сбербанк, поскольку вероятность его банкротства равна нулю. Даже если обанкротится несколько крупных банков - мы тоже "переварим". Но на самом деле системы страхования вкладов в мире вовсе не предназначены для самостоятельного преодоления системных банковских кризисов. В этих случаях страховщики депозитов всегда прибегают к помощи своих правительств или ЦБ.

А какой запас прочности у системы страхования будет через год?

У нас фонд формируется очень хорошими темпами, именно это позволило нам снизить ставку отчислений. К концу текущего года мы полагаем, что размер фонда составит 68 млрд рублей, а к концу следующего года - около 100 млрд рублей.

Это эквивалент 4 млрд долларов. Много это или мало? Напомню, транш МВФ летом 98-го года, который тогдашнее российское правительство ждало как манны небесной, составлял как раз около 4 млрд долларов. И эта сумма рассматривалась как достаточная для спасения всей российской экономики от краха.

Есть ли в АСВ классификация кризисов (условно "зеленая", "желтая" и "красная" угроза) и какой существует сценарий действий при кризисе той или иной категории?

Условная шкала выглядит следующим образом. "Зеленым" мы можем маркировать благоприятную ситуацию, при которой страховые случаи либо отсутствуют вовсе, либо страховые суммы незначительные и число вкладчиков в банках-банкротах позволяет нам, как правило, осуществлять выплаты самостоятельно, не прибегая к услугам банка-агента. "Желтым" будет обозначаться режим по сути "штатного", или повседневного, функционирования агентства, при котором выплаты вкладчикам осуществляются через банки-агенты за счет средств фонда страхования.

И наконец, "красная" лампочка. Она может загораться в случае форс-мажорного развития событий в банковской системе, при котором может возникнуть дефицит фонда страхования вкладов. В этом случае совет директоров агентства обращается к правительству за дополнительными средствами. Если у фонда дефицит до миллиарда рублей - правительство выделяет деньги без обращения в Госдуму. Если необходима большая сумма, Государственная дума по предложению правительства вносит поправки в федеральный бюджет - и деньги выделяются решением законодателей. Сейчас у нас фактически горит "зеленый".

То есть при любом развитии событий, даже при самом масштабном кризисе, все вкладчики получат свои деньги, если их вклады были застрахованы?

Все выплаты будут осуществляться в размере, установленном законом.

А сроки выплат не увеличатся?

Процедуры наших действий предполагают достаточно сжатые сроки начала выплат. Мы в семидневный срок должны получить от банка реестр его обязательств перед вкладчиками, провести конкурс по выбору банка-агента и через 14 дней после наступления страхового случая начать выплаты. За все время существования системы страхования вкладов было 18 страховых случаев. Пока мы ни разу не превышали 14-дневный срок.

Были ли в мире прецеденты, когда фонды страхования вкладов не выдерживали нагрузки? Что тогда происходило?

Да, дефицит фондов страхования депозитов случался в истории. В этих случаях на помощь приходили правительство или центральный банк. Последними примерами подобного рода являются действия монетарных властей Турции и Японии на рубеже нынешнего и прошлого веков. Японский фонд страхования до сих пор пребывает в "минусе", хотя банковский кризис там разразился в 2002 году. Но это не означает, что сегодня японский вкладчик лишен защиты - просто страховое возмещение при банкротстве банка будет выплачиваться за счет средств государственного бюджета.

Собирается ли сейчас АСВ принять конкретные меры для повышения устойчивости агентства?

"Устойчивость" агентства, видимо, следует понимать как "достаточность фонда страхования". Тогда единственное, что агентство может сделать самостоятельно, - пойти на повышение ставки ежеквартальных отчислений в законодательно установленном диапазоне. Но мы понимаем, что этот инст-румент экстренного пополнения фонда за счет банков может быть применен далеко не всегда. К примеру, в условиях системных проблем с ликвидностью дополнительное обременение в виде уплаты "живых" денег может только ухудшить ситуацию.

Есть банки, которые ведут заведомо рисковую кредитную или процентную политику, можете ли вы исключить их из системы страхования?

Нет, не можем. Мы не имеем полномочий по контролю финансовой устойчивости банков. АСВ наделено правом участвовать в проверках банков исключительно с целью отслеживания того, как выполняется закон о страховании вкладов: правильность ведения реестра обязательств перед вкладчиками, полнота и своевременность уплаты страховых взносов в фонд страхования вкладов и т.д. Это круг наших полномочий.

Что касается мониторинга финансовой устойчивости и принятия мер надзорного реагирования, то это прерогатива Банка России. Однако я должен сознаться, что мы не можем оставаться безучастными к тому, что происходит в банковской системе страны. Тем более что закон обязывает нас ежегодно прогнозировать дефицит фонда страхования, не наделив нас соответствующими контрольными полномочиями. Поэтому мы вынуждены добывать информацию о финансовом положении банков из других источников. Если же в ходе наших "профильных" проверок мы обнаруживаем невыполнение требований закона о страховании вкладов, то агентство обращается в Банк России с просьбой принять соответствующие меры реагирования.

Обращалось ли АСВ с подобными прось-бами в ЦБ?

К нашему удовлетворению, по результатам проверок (а проверено уже более 200 банков) не было выявлено серьезных нарушений. В целом мы результатами инспекционной деятельности довольны, особенно в части выполнения банками своих обязательств по уплате страховых взносов. У меня даже создается ощущение, что банки платят эти взносы более добросовестно, чем налоги.

Сейчас сумма 100%-ного страхового возмещения - 100 тысяч. Нет ли возможности повысить сумму полного возмещения хотя бы до 200 тысяч?

Возможность есть. Но вот существует ли такая необходимость и потребность? Сто-процентная защита порождает феномен так называемого морального роста, когда вкладчик перестает ориентироваться на информацию о финансовом состоянии банка, а обращает внимание только на проценты, которые тот обещает. Может быть, нам стоит избрать другие приоритеты развития системы страхования?

Скажем, расширить круг объектов страхования. Давайте пустим под "зонтик" системы страхования отдельные категории юрлиц. Для многих индивидуальных предпринимателей, предприятий малого бизнеса и некоммерческих организаций сумма в 400 тысяч рублей не менее значительна, чем для средней российской семьи. И они также вправе рассчитывать на гарантии АСВ.