Почему банки не доверяют малому бизнесу

Основная проблема малых и средних предприятний - непрозрачность их деятельности.

Банкам выгодно кредитовать малый бизнес: себестоимость таких сделок сравнима с затратами на потребительское кредитование, а доходность намного выше. Тем не менее малые предприятия пока не могут занять деньги в банке на выгодных для себя условиях.

Так, крупные компании получают рублевые кредиты под 12%, а для малых реальная стоимость кредита составляет 20-24% годовых, но и то при наличии залога и поручителя.

Потребность малых и средних организаций в кредитных ресурсах - 20-30 млрд долларов - удовлетворена не более чем на четверть. На сегодняшний день у нас 1 млн малых предприятий, из них только 16% обращаются за помощью к банкам. Остальным приходится обращаться в другие структуры.

Член правления "Опоры России" Наталья Чудакова выделяет несколько причин такой статистики:

- недоверие к банкам;

- бумажная волокита, которую проходят предприниматели, перед тем как отдать документы в банк;

- не совсем высокая квалификация работников банка;

- залоговая стоимость (зачастую, чтобы получить миллион в банке, надо иметь залог на два миллиона);

- необходимость поручительства (не каждый готов стать поручителем).

"Малый и средний бизнес - это достаточно прибыльное дело, поскольку себестоимость его кредитования по доходности приравнивается к потребкредитованию", - говорит Антон Ганеев, руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка. Два-три года назад, по его словам, ситуация была несколько иная, так как подход был достаточно консервативным и банки просто не доверяли заемщикам.

На сегодняшний день многие банки заявили, что в 2008 году они значительно увеличат долю кредитов, выданных малому бизнесу. Наталья Чудакова говорит, что этой информации можно верить. Она связывает это с тем, что доля невозвратов по таким кредитам составляет всего лишь 1%.

Одна из главных проблем на сегодняшний день при кредитовании малого и среднего бизнеса - непрозрачность их деятельности. "То есть нежелание предпринимателя показать реальную картину своей деятельности затрудняет специалистов банка в принятии решения", - поясняет Антон Ганеев. По словам специалиста, прежде всего предприниматель должен рассказать о том, как построен бизнес, какие у него особенности, реальность самого проекта, цель бизнеса.

Малый бизнес непрозрачен, поэтому очень сложно бывает оценить правильно риски - так зачастую банкиры объясняют свое нежелание кредитовать малые предприятия.

Наталья Чудакова отмечает, что при кредитовании малого и среднего бизнеса в зоне риска находится не только банк, но и предприниматель. При сборе документов он должен застраховать помещение за свои собственные деньги, взять справку БТИ, которая действует определенное время, а также собрать большое количество других документов. Все это выливается ему, по самым скромным оценкам, в 100 тысяч рублей. И если предприниматель тратит эти 100 тысяч, а в конечном итоге ему отказывают в кредите, то это и есть те самые риски бизнеса по отношению к банковскому кредитованию.

Как отмечают эксперты, если Банк России разрешит принимать в качестве гарантий поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, то это во многом упростит получение кредита малому и среднему бизнесу. В этом случае фонд предоставляет 50% гарантии на запрашиваемую сумму. То есть если предприниматель обратился в банк за кредитом и у него недостаточная обеспеченность на данную сумму кредита - он может обратиться в фонд, где ему предоставят гарантии, объясняет Антон Ганеев.